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自己养老,还是参加社保  

2013-11-16 10:02:37|  分类: 社会纵横 |  标签: |举报 |字号 订阅

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自己养老,还是参加社保?


2013-11-06 09:13:45
 
价值中国网

作者:梁发芾


赵牧先生在微博上说,25岁工作,不交养老金,每月存500元,工作30年,以第一个5年零存整取,计32287.50元,第二个5年3万多整存整取计39955.78元,再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元,这样30年后,55岁总计可得381203.44元,存5年定期可得利息90535.82元,分到每月是1508.93元,和现在的养老金对比一下,少吗?你才55岁,再等5年拿自己存的退休金,每月就可以3376.23元,而你的本金还是38万多,自己挂了可以留给子女,我看也别给国家添麻烦了,都自己养老吧。
 
由以上的算术题,可以得出结论:交纳养老保险金,等待由社会养老,其实不如自己存钱,由自己养老。那么,自己存钱养老与交纳社保金社会养老,哪个更好呢?
 
自己存钱养老也存在风险,主要是通货膨胀的风险。近日有消息说,今天的1000元钱,购买力相当于6年前的五百多块钱,就是说,五六年时间,物价已经差不多翻番了。所以,自己向银行存钱积蓄养老金,三四十年以后,这些钱可能会被通货膨胀完全吃掉。但社会养老保险不也面临这问题吗?社会养老保险确实也面临这个问题,但是因为社保是现收现付制,今天收进去的钱转手付给今天的退休者,今天缴费的人将来领钱的时候,是由那时候的年轻人缴纳的费用提供的,所以,对于通货膨胀有一定的抵抗性。当然,参加社保,将来能够领到多少,实际上不决定于你一共缴纳了多少钱,而是决定于到那时国家能够筹集到多少钱。如果实在没有钱支付,那么,替代率会变得很低,就谈不上抵御通货膨胀了。
 
目前全世界社会保险有很多种,最主要的两种模式,一种是储蓄制,以新加坡和智利为主,国家强制老百姓存款,到一定的时候,就可以领取养老金。因为完全是个人积累,与个人存款区别不大。与上文赵牧先生所说的个人存款最大的不同是,存款是强制性的,形成的养老基金由国家统一经营管理。另一种是缴税制,也就是完全统筹制,以北欧和美国等国家为主。工作的人们缴纳社会保障税,退休后国家提供有老金。完全的缴税制下,你缴纳多少税金与你将来领取多少养老金基本无关。这是一种高度统筹的制度,是一种劫富济贫的制度。这两种模式是极端的模式,全世界的社会养老金的模式很多介于这两个极端之间。比如中国的模式是,统筹账户与个人账户相结合,既有个人积累,也有统筹。
 
这两种模式都有优缺点。新加坡模式下,好处是自己积累的就是自己的,别人拿不走。但问题是国家对于养老基金的经营管理,存在很大风险。如何保值增值,是非常严峻的考验。缴税制的好处是具有强大的保险功能,能够分散风险,确保不出现人活着而钱没了的悲剧。但是这种做法有强烈的再分配色彩,领取的多少与缴纳的多少关系不大,挫伤富人的积极性。
 
中国目前的社会养老保险的模式是,社会统筹为主,个人账户为辅,是一种比较偏向缴税(费)而非储蓄的制度。如果这种模式能够正常运行,那么,与完全个人自愿存款相比,目前的社会养老保险最主要的优点是它的保险功能,即分散风险的功能。一个人活多少岁,自己无法提前预知。有人可能寿命非常长,存的钱早花光了,还不死。这样就很痛苦;而有的人寿命很短,死亡的时候,还有很多钱没有花掉。社会养老保险,实际上就是把大家的钱放到一起,寿命短的人发扬风格,死后把钱留给长寿的人花。这样,就把“人没死而钱花完了”的风险问题解决了。因为事先没有人愿意自己早死,也就乐意赌一把,参加保险,使这种制度能够实行。寿命长短不一的人把养老的钱凑到一起,只看谁活过退休年龄。活到退休年龄的从此每月有养老金,没有活到活着刚刚活到退休年龄就去世了的人,就只有自己倒霉了。
 
有人提出,养老模式多元化,应该允许人们在私人储蓄和参加社会养老保险之间自由选择。如果觉得参加社会养老保险更好,就可以参加社保,如果认为私人储蓄更划算,就不参加社保,私人储蓄解决。
 
这个建议非常好,但是一定不能实行。中国社会养老保险,会越来越强制,越来越拒绝人们自愿选择。
 
为什么这么判断呢?因为中国社会养老保险不但危机重重,而且信誉不佳,人们早已对此丧失了信心。因为危机重重,人们普遍存在将来支付困难的心理预期。在这样的心理预期下,如无强制,年轻人是不会选择参加社保了。再加上中国社会养老保险信用不好,几十年中不断违约算计老百姓,如果现在可以自由选择,相当多的人立即就要选择退出,宁可将已经缴纳的白白扔掉。而一旦缴费的人选择退出,那么,社会养老制度就会崩溃,正在领取养老金的人立即面临无米下锅的困境。基于此,国家只会更加强化社会养老金的强制参加,不可能允许自由选择。
 
中国社会养老保险信用不佳,其来有自。上世纪五十年代即实行劳动保险制度,当初参加者都是年轻职工,本来没有多少人领养老金,更何况养老金水平极低,支付数额并不高,是一件可以大肆宣传社会主义优越性却惠而不费的事情。即使不多的支出,到后来国家也把相关保险基金没收,交给国库,把养老推给企业。当当初参加保险制度的工人大量退休,需要领取养老金的时候,社会主义优越性口惠而实不至,国家将他们交给社保,让年轻人缴纳社会养老保险金,支付退休人员的退休金。国家变戏法似的推卸了对职工的养老责任,成功地金蝉脱壳。当年轻人缴纳的养老金不足以支付老职工的养老金时,甚至还将年轻人社会养老保险个人账户中的钱挪用,让现在缴费者的个人账户空转。现在,国家又准备以推迟退休,降低替代率等办法减少支付,节约资金。国家这样朝三暮四,出尔反尔,叫人们怎么信任?
 
中国社会养老保险难以获得人们信任的另一原因是管理不规范,不透明,一些地方将大量社保基金挪用,甚至违规出借给房产开发商盖房子,有些则挪用到别的地方,这使得社保基金面临严重风险;和政府管理的私有事项一样,社保基金的管理成本也相当高昂,大量的钱并不能用于社保自身。而且,在近些年通货膨胀中,社保基金无法保值增值,基金面临缩水风险。这些都增加了人们对社会养老保险制度的担忧和不信任。
 
自己存款养老,还是参加社会养老保险,社会养老,是一个问题。不过,这是一个伪问题,因为只要受雇于人,那么,国家已经不许你自己选择。只要你有单位,有雇主,有一份薪水,那么,国家就要强制你参加社保。社保问题越严重,人们的担忧越严重,那么,国家的强制也越就严重,你自己选择的可能性也就越小。
 
 
 
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